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智融公司开了一家,B端两脚走路

日期:2019-09-13编辑作者:www.8455.com

原标题:智融集团开了一家“金融科技馆子” ,称要帮助解决中国剩下80%“食客”的信贷需求

原标题:C B端两条腿走路,智融集团耕耘人工智能金融的这五年

对金融科技来说,这是一个最好的时代。

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银行、保险等传统金融机构逐步重视,BATJ等互联网巨头加力布局,各垂直领域科技公司跑步进场,2018年,金融科技正在成为各机构着力发展的“香饽饽”。

“金融科技赋能”的话题从去年火热到今年,更在当前似乎成为了全行业的共识。银行等传统金融机构、金融科技公司等相关参与方也越来越常谈到科技转型战略,并分享合作案例。

金融科技与传统金融合作共生、优势互补已成为不可逆转的趋势。正如普华永道日前发布的《中国金融科技调查报告》指出,我国金融服务业在科技助力下,从1.0时代的“信息科技 金融”、2.0时代的“互联网 金融”逐步向3.0的“智能金融”转型,金融服务的效率和质量不断提升。

在近日举办的朗迪2018峰会上,雷锋网与智融集团CEO焦可进行了一次深入交流。据介绍,自去年3月推出人工智能风控引擎“I.C.E.”后,智融便确立了服务B端这一战略。焦可表示,“智融集团发展有两条腿——B端和C端齐头并进,我们认为B、C业务是互补的。相对而言,B端的服务更加多样性。只做C端,深度容易达到,但广度不够;如果单纯做B端,广度易达,但深度不够,所以我们会长期坚持C、B两个端并行战略。”

正处于从2.0向3.0迈进的金融科技,如何搅动传统金融这一池春水?什么才是正确打开方式?金融科技是否会成为推动中国金融变革的“常青树”?

雷锋网了解到,焦可是清华大学计算机系学士,中科院计算所硕士。曾任百度高级经理、赶集网高级产品总监、马可波罗网产品副总裁。2013年他投身互联网金融创业,2015年推出了主打产品用钱宝,2017年3月,在完成了C轮融资后,公司升级为智融集团。

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人工智能遇上小额信贷

举“锤子” 找“钉子”

在2015年用钱宝诞生之前,焦可率领团队还做过一个结构化的贷款数据库及智能化推荐引擎——“贷小秘”,该产品旨在解决银行与贷款人群信息不对称问题。然而,经过一年半的摸索,成功率依然很低。他们逐渐认识到,信贷市场核心问题不是信息不对称,而是能力不均衡,传统金融机构针对弱特征人群的风控水平有限。不同于典型的银行客户,这类客户大都缺少征信报告、银行流水、社保证明等强特征数据,只有海量的弱特征数据。

“现在什么词跟金融放在一起,大家都有形而上的讨论,如‘智能 金融’,究竟是智能金融还是金融智能?”智融集团CEO焦可在9月7日朗迪上海峰会上的演讲开篇,吸引了不少人的目光。

“巧妇难为无米之炊,我们希望发明一种新的厨艺来服务这帮非银行客户人群。而为了发明厨艺,我们开了一个‘馆子’,这个‘馆子’就是用钱宝。”焦可表示。用钱宝是一款针对小额短期借款市场的助贷产品,连接着用户和持牌金融机构,为合格的放款主体提供风控服务。产品并不直接接触借贷资金,而是由银行、消费金融公司等机构直接放款给用户。据称,用钱宝已经贡献了2500多万人次信贷样本。

事实上,自5年前互联网金融第一次被提出时,业界就有类似争议,究竟是互联网金融还是金融互联网?焦可称,行业成立初,科技和金融便存在很大的割裂。有科技背景的人举着“锤子”找“钉子”,有技术在手,但不知道如何将技术应用至金融;反之,金融端也存在许多问题,需要科技助力,但并不知道哪个“锤子”可以帮忙把“钉子”敲进去。

焦可指出,当业务以人工智能为导向时,马太效应也愈加明显。“样本越多,模型越好,通过率会更高,坏账率会更低。从而在市场竞争当中会处在优势位置,优势就转化成营利能力。营利能力又转化成市场投放能力,又会带来样本的增长。”

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值得注意的是,焦可言语间对于用钱宝的获客营销方式颇为自信。他告诉雷锋网,用钱宝样本的获客方式都来自线上,主要有四种渠道,分别是搜索引擎、应用市场、DSP等展示广告、客户运营推荐。而且他们非常重视精细化运营。

焦可以消费信贷为例,指出消费信贷主要分为客户获取、风险控制、业务流程、过程管理四项工作。用传统信贷方式来做,在获客方面,往往是以线下网点或特定的场景去获取客户;风险控制方面,主要依赖部分在金融领域有几年或十几年的从业“老专家”,通过少量的强特征去进行风控;业务流程方面,通过线下柜台办理、纸质材料进行审核;而在过程管理方面,基于人工进行一些线下的面访进行管理推进。

“一般来说,同行都是一个应用商店一个安装包,这样可以了解到各渠道下载量。而我们不止如此,撒出去了超过60000个安装包,不仅精准到渠道,还可以精准到关键词,‘每个用户不同搜索词搜索到的安装包都不同’,通过这种方式,我们了解到,用户搜索什么关键词,转化率会更高;什么时候,风险可能很高。”

诚然,上述传统信贷方式难以解决当下新兴的消费金融需求。焦可指出,这类传统运作模式往往会碰到很多“钉子”。一个是“找不到”,新消费金融模式下,客户更加零散、贷款行为更加随机,实时性要求更高,用原来传统信贷方式难以寻找和覆盖。第二是“算不好”,部分用户没有传统金融机构所要求的材料,如银行流水、社保、征信记录等,光用这些维度无法准确计算其还款能力。第三则是“留不住”,无论美国还是中国,年轻人越来越不喜欢去银行网点,更喜欢的是在线化。目前新的消费信贷均以十万、百万计,如果用人工服务,根本无法满足。

另一边,用钱宝的获客与“场景”也无甚关联。CTO齐鹏曾解释说,这是因为他们认为消费场景是借贷的子集。用户的需求通常就是获得贷款用于生活,不外乎衣食住行等,不想给用户一个场景局限。

“我们认为,这些问题都是消费金融领域中要面对的很重要的‘钉子’,也恰恰因为这些‘钉子’,我们中国跟欧美等发达国家消费金融存在很大的差异。目前中国只有20%的人能够享受该项服务,但通过科技手段或可进一步缩小差异。”焦可称。

焦可表示,不同于大额信贷,大额信贷的的场景收敛,资金使用用途非常重要,“你是拿去买房装修,还是炒比特币,风险差异较大”,而小额业务由于非常分散,场景不收敛,以及风险更大关乎人而不是使用场景。

新厨艺 开“馆子”

角逐B端市场的底气

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